חיסכון לכל ילד – ההחלטה הקטנה שעושה לילד כסף גדול
מה זה בכלל "חיסכון לכל ילד"?
לכל ילד בישראל נפתח אוטומטית חיסכון על ידי המדינה, שמופקדים אליו כספים בכל חודש עד גיל 18, ובמקרים מסוימים גם עד גיל 21. ההורים לא צריכים לפתוח את התוכנית, אבל כן חייבים לבחור איך הכסף יושקע – והבחירה הזו יכולה להיות שווה עשרות אלפי שקלים לילד.
כמה מפקידים – ואיך ההורה מגדיל את הסכום?
- המדינה מפקידה בכל חודש סכום קבוע לחיסכון על שם הילד עד גיל 18.
- ההורה יכול לבחור להכפיל את הסכום באמצעות ניכוי נוסף מקצבת הילדים, בלי להוציא כסף נוסף מהחשבון.
- לאורך 18–21 שנה, הגדלה חודשית קטנה יוצרת פער של עשרות אלפי שקלים בצבירה הסופית.
בבלוג אפשר להוסיף בהמשך דוגמה מספרית: ילד עם הפקדה בסיסית בלבד מול ילד עם הפקדה מוגדלת ואותו מסלול השקעה.
בנק או בית השקעות – איפה עדיף לחסוך?
יש להורה שתי אפשרויות עיקריות:
- חיסכון בבנק – פיקדון סולידי עם ריבית נמוכה ותנודתיות כמעט אפסית.
- קופת גמל בבית השקעות – החיסכון מושקע בשוק ההון במסלולים ברמות סיכון שונות.
מכיוון שמדובר בחיסכון לטווח ארוך מאוד, לרוב עדיף לשקול בית השקעות, שבו פוטנציאל התשואה גבוה יותר לאורך שנים, גם אם בדרך יש עליות וירידות.
טבלת הבנה מהירה – בנק מול בית השקעות
| מאפיין | חיסכון בבנק | חיסכון בקופת גמל (בית השקעות) |
|---|---|---|
| אופי | פיקדון סולידי וריבית נמוכה | השקעה בשוק ההון במסלולים שונים |
| סיכון | נמוך מאוד, כמעט בלי תנודות | בינוני–גבוה, תלוי במסלול |
| פוטנציאל תשואה | נמוך לטווח ארוך | גבוה יותר בטווח ארוך |
| התאמה לילד | להורה שחושש מאוד מסיכון | לחיסכון ארוך טווח עד גיל 18–21 |
למה לבחור במסלול מוגבר בבית השקעות?
בבית השקעות אפשר לבחור מסלול "מוגבר" או מנייתי, שבו חלק גבוה מהכסף מושקע במניות ובנכסים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר. בטווח של 15–21 שנה, מסלול כזה מתאים במיוחד כי יש מספיק זמן "לספוג" תנודתיות ולהרוויח את הצמיחה המצטברת.
עבור רוב הילדים, ההיגיון פשוט: החיסכון מיועד לשנים רחוקות – ולכן מומלץ שהכסף יעבוד קשה יותר, ולא "יישב" במסלול סופר סולידי לאורך כל הדרך.
התחלתם בבנק? אפשר להעביר את ההפקדות החדשות לבית השקעות
גם אם פתחתם את החיסכון בבנק, זה לא אומר ש"נתקעתם" שם עד הסוף. היום ניתן לפתוח קופת גמל לילד בבית השקעות, כך שהפקדות חדשות יעברו לקופה החדשה, בעוד הכסף הישן יכול להישאר בבנק אם אינכם מעוניינים לניידו.
איך עושים את זה בפועל (כדוגמה שתוכל להרחיב בבלוג):
- נכנסים לאזור האישי בביטוח הלאומי/אתר "חיסכון לכל ילד".
- בוחרים גוף – בית השקעות שבו רוצים לנהל את החיסכון.
- בוחרים מסלול השקעה מוגבר/מנייתי בהתאם לגיל הילד והסיכון שאתם מוכנים לקחת.
להפקדה חודשית של 114 ₪ במשך 18 שנה, הפער בין המסלולים עצום גם על שינוי קטן בתשואה השנתית.
טבלת השוואה ל‑18 שנה – 114 ₪ בחודש
חישוב בקירוב, בריבית דריבית חודשית, ללא הטבות מס נוספות וללא מענקים.
| מסלול | תשואה שנתית ממוצעת | סכום משוער לאחר 18 שנה |
|---|---|---|
| פיקדון בנק – סולידי | 3% | כ‑32,000 ₪ |
| קופת גמל – סיכון נמוך | 4% | כ‑35,000 ₪ |
| קופת גמל – מסלול מוגבר | 7% | כ‑49,000 ₪ |
ההורה "מרגיש" רק 114 ₪ בחודש, אבל הילד רואה בסוף אלפי שקלים הבדל בין בנק למסלול מוגבר בקופת גמל.
המסר המרכזי לקוראים:
החלטה אחת קטנה היום – הגדלת ההפקדה ובחירה במסלול מוגבר בבית השקעות על ההפקדות החדשות – יכולה להפוך את "עוד קצבה" לקרן משמעותית לילד בגיל 18–21.
(הערה: המידע אינו מהווה ייעוץ השקעות. יש לקרוא את האותיות הקטנות ולבחור מסלול בהתאם לצרכים האישיים שלכם)